Das Ziel, reich in den Ruhestand zu gehen, ist leichter erreichbar, als man denkt. Aber du brauchst einen Pensionsplan, die Bereitschaft, zu sparen und einen beträchtlichen Prozentsatz deines Einkommens in die richtigen Dinge zu investieren – und Zeit, um die Macht des Zinseszinses ausnutzen zu können.
Hier ist ein Blick auf 20 Strategien, die dir helfen können, dich wohlhabend zur Ruhe zu setzen – oder zumindest wohlhabender, als du es sonst sein würdest. Du musst sie nicht unbedingt alle befolgen, aber eine gewisse Anzahl von ihnen zu berücksichtigen, kann deinen Ruhestand erheblich verbessern. Schau dir an, welche der folgenden Ideen für dich am besten geeignet sind.
Strategien, um reich in den Ruhestand zu gehen
Es ist wenig sinnvoll, Vermögen an der Börse anzuhäufen, wo du eine langfristige durchschnittliche jährliche Rendite von 10 bis (wenn du Glück hast) vielleicht 15 % erzielen könntest, während du 15 bis 30 % Zinsen auf Schulden zahlst. Zahle alle hochverzinsten Schulden ab, bevor du dich auf das Investieren konzentrierst. Niedrigverzinsliche Schulden wie Hypotheken sind weniger problematisch.
Achte auch darauf, dass du einen Notfallfonds hast, der mit deinen Lebenshaltungskosten für einen Zeitraum zwischen sechs Monaten und einem Jahr ausgestattet ist, falls du plötzlich deinen Job verlierst oder mit hohen medizinischen Kosten oder einer größeren Autoreparatur konfrontiert wirst.
Nr. 2: Einen Plan haben Spare und investiere nicht einfach so und hoffe auf das Beste. Nimm dir etwas Zeit, um herauszufinden, wie viel Geld du für den Ruhestand brauchst und wie du es bekommen wirst. Es kann helfen, über dein Jahreseinkommen nachzudenken, das du im Ruhestand brauchst oder haben willst, und dann deine erwarteten Einkommensströme einzubeziehen – die, die du bereits hast, und die, die du noch einrichten kannst. Wenn du zum Beispiel feststellst, dass du im Ruhestand jährlich 60.000 US-Dollar brauchst, wirst du vielleicht sehen, dass 25.000 US-Dollar von der Sozialversicherung kommen, also musst du nur für den Unterschied aufkommen: 35.000 US-Dollar.
Eine Faustregel ist die „4-Prozent-Regel“, die darauf hindeutet, dass du im ersten Jahr des Ruhestandes 4 % deines gesamten Ruhestandsfonds abheben und den Betrag dann in den Folgejahren an die Inflation anpassen kannst. Das wird wahrscheinlich (aber nicht garantiert) dazu fühen, dass dein Geld 30 Jahre hält. Wenn du im ersten Jahr deines Ruhestandes also nach dieser Regel über 35.000 US-Dollar verfügen willst, brauchst du insgesamt 875.000 US-Dollar. Hier ist ein Blick auf die Auszahlungen des ersten Jahres, die durch verschiedene Rentenkonten nach der 4-Prozent-Regel generiert werden:
| Alterskonto | 4% Entnahme im ersten Jahr |
| 300.000 USD | 12.000 USD |
| 400.000 USD | 16.000 USD |
| 500.000 USD | 20.000 USD |
| 600.000 USD | 24.000 USD |
| 750.000 USD | 30.000 USD |
| 1 Million USD | 40.000 USD |
Dein Pensionsplan könnte dein Einkommen aus Dividendenaktien, Renten und/oder anderen Anlageformen umfassen.
Nr. 3: Lebe unter deinen Verhältnissen Diese Strategie sollte offensichtlich sein, aber viele Menschen scheinen sie zu vergessen. Um in der Lage zu sein, zu sparen und für den Ruhestand zu investieren, solltest du weniger ausgeben, als du verdienst – und definitiv nicht versuchen, mit den protzigen Nachbarn Schritt zu halten. So generiert man Mittel für Investitionen.
Das ist einfacher gesagt als getan, aber mit ein wenig Entschlossenheit und der Umsetzung einiger durchdachter Strategien kannst du es schaffen. Hier sind einige Ideen:
- Suche nach Rabatten und verwende Coupons.
- Denke darüber nach, ob du ein größeres Haus gekauft hast, als du es hättest tun sollen, und ob sich ein Downsizing lohnen würde.
- Wenn du viel essen gehst, tu dies halb so oft und deine Ersparnisse können sich über ein Jahr hinweg sinnvoll summieren.
- Wenn du eine Fahrgemeinschaft bilden, öffentliche Verkehrsmittel oder ein Fahrrad benutzen kannst, um zur Arbeit zu kommen, kannst du die Ausgaben für Benzin und Autowartung reduzieren.
- Denke darüber nach, ob du Kabelfernsehen brauchst oder ob du einfach nur deine Videounterhaltung streamen könntest.
- Überprüfe, ob du viel für wiederkehrende Ausgaben wie Mitgliedschaften im Fitnesscenter und Kabelfernsehen ausgibst, von denen du einige nicht einmal mehr nutzt. Wenn Letzteres der Fall ist, kündige sie einfach.
Nr. 4: Beginne so früh wie möglich mit dem Sparen und Investieren Je früher du anfängst, zu sparen und in den Ruhestand zu investieren, desto besser. Die folgende Tabelle zeigt, was für einen Unterschied schon fünf Jahre ausmachen können. (Sie weist eine Wachstumsrate von 8 % auf, um etwas konservativer zu sein als die langfristige durchschnittliche Rendite der Börse von fast 10 %, denn die ist nicht garantiert.)
| 8 % Wachstum | jährlich 5.000 USD angelegt | jährlich 10.000 USD angelegt |
| 10 Jahre | 78.227 USD | 156.455 USD |
| 20 Jahre | 247.115 USD | 494.229 USD |
| 25 Jahre | 394.772 USD | 789.544 USD |
| 30 Jahre | 611.729 USD | 1,2 Mio. USD |
| 35 Jahre | 930.511 USD | 1,9 Mio. USD |
| 40 Jahre | 1,4 Mio. USD | 2,8 Mio. USD |
Wenn du, sagen wir, 30 oder 40 bist und denkst, dass du das Investieren noch ein paar Jahre hinausschieben kannst, zeigt die Tabelle, dass du auf lange Sicht wegen dieser Verzögerung vielleicht mehrere Hunderttausend Dollar weniger im Ruhestand haben wirst. Das wird dir nicht helfen, dich reich zur Ruhe zu setzen.
Nr. 5: Aggressives Sparen Sobald du anfängst, zu sparen und in deinen frühen Ruhestand zu investieren, sei aggressiv – auch wenn du noch jung bist. Wenn du möglicherweise 5.000 US-Dollar pro Jahr anstelle von 2.000 oder 3.000 US-Dollar weglegen kannst, kann das langfristig für einen großen Unterschied sorgen, da diese Dollars die meiste Zeit haben, um zu wachsen. Wenn du älter bist und mehr verdienst, dann solltest du regelmäßig weitaus größere Summen sparen.
Die folgende Tabelle zeigt, welches Vermögen du im Laufe der Zeit aufbauen kannst, indem du andere, höhere Summen als in der obigen Tabelle zurücklegst:
| Mit einem Wachstum von 8% für die | 10.000 USD jährlich investiert | 15.000 USD jährlich investiert | 20.000 USD jährlich investiert |
| 5 Jahre | 63.359 USD | 95039 USD | 126.718 USD |
| 10 Jahre | 156.455USD | 234.683 USD | 312.910 USD |
| 15 Jahre | 293.243 USD | 439.865 USD | 586.486 USD |
| 20 Jahre | 494.229 USD | 741.344 USD | 988.458 USD |
| 25 Jahre | 789.544 USD | 1.184.316 USD | 1.579.088 USD |
| 30 Jahre | 1.223.459 USD | 1.835.189 USD | 2.446.918 USD |
Denke daran, wie viele Jahre du noch hast, bevor du in den Ruhestand gehst. Je weniger Jahre noch vergehen, desto mehr wirst du jedes Jahr sparen wollen.
Nr. 6: Effektives Investieren Wenn du reich in Rente gehen willst, reicht es nicht aus, früh zu beginnen und aggressiv zu sparen. Du wirst nicht sehr schnell in den Ruhestand gehen können, wenn du das ganze Geld in eine Kaffeekanne steckst. Ebenso dürften im heutigen Niedrigzinsumfeld auch Sparkonten nicht viel Vermögen aufbauen. Meistens ist die Börse für die meisten Menschen der beste Weg, um Wohlstand aufzubauen.
Wenn du nicht die Zeit, das Interesse oder die Fähigkeit hast, Aktien zu studieren und individuelle Aktien auszuwählen, in die du investieren willst, kannst du andere Lösungen finden. Entscheide dich einfach für einen günstigen, breit aufgestellten Indexfonds, der zum Beispiel den S&P 500 abbildet. Er wird dazu führen, dass du auf einen Schlag in etwa 500 der größten und besten amerikanischen Unternehmen investierst, die zusammen etwa 80 % des Gesamtmarktes ausmachen.
Indexfonds tendieren dazu, auch andere Investmentfonds zu übertreffen. Nach Angaben von Standard & Poor’s haben sich beispielsweise mit Stand Mitte 2018 84 % aller inländischen Aktienfonds in den letzten 15 Jahren gegenüber dem S&P 1500 Composite Index unterdurchschnittlich entwickelt. 92 % der Large-Cap-Aktienfonds schnitten schlechter ab als der S&P 500.
Nr. 7: Spare mehr nach Gehaltserhöhungen und Beförderungen – oder wechsle den Job Um dich reich zur Ruhe zu setzen, ziele darauf ab, so viel wie möglich zu verdienen. Bitte entweder regelmäßig um Gehaltserhöhungen in deinem Job oder überlege dir, alle paar Jahre den Job zu wechseln. Studien haben gezeigt, dass du wahrscheinlich ein höheres Einnahmen erzielen wirst, wenn du regelmäßig den Job wechselst, als wenn du nur Erhöhungen für deinen aktuellen Job bekommst. Besser noch: Dein nächster Arbeitgeber könnte auch bessere Rentenleistungen anbieten als dein derzeitiger, vielleicht durch eine großzügigere Anpassung deiner Beiträge.
Du hast wahrscheinlich mehr Chancen, so deine Einnahmen zu erhöhen, als du denkst. Fast zwei Drittel der amerikanischen Arbeiter haben noch nie eine Gehaltserhöhung beantragt und unter denjenigen, die danach gefragt haben, haben etwa 70 % eine erhalten.
Nr. 8: Bring deinen Kindern bei, wie man mit Geld umgeht Diese Strategie mag wie eine Nebensächlichkeit erscheinen, aber sie kann einen großen Unterschied für deine finanzielle Zukunft bewirken. Die meisten Schulen unterrichten kein Money Management. Wenn deine Kinder in dieser Hinsicht relativ ahnungslos aufwachsen, benötigen sie am Ende womöglich eine Menge finanzieller Unterstützung während ihres gesamten Erwachsenenlebens. Sorge für geldbewusste Kinder und du wirst wahrscheinlich unabhängiger sein – und sie können sogar helfen, dich zu unterstützen!
Während sie aufwachsen, lass sie auf altersgerechte Weise an deinem finanziellen Leben teilhaben:
- Nimm sie mit zum Einkaufen, damit sie dich beobachten können, wenn du Preise vergleichst, dich auf die Suche nach Rabatten machst und Gutscheine nutzt.
- Stelle sicher, dass sie sehen, dass du dir finanzielle Ziele setzt und auf sie hinarbeitest – vielleicht für einen Familienurlaub.
- Lasse sie sehen, wie du Rechnungen zahlst, damit sie verstehen, was Dinge wie Strom und Wohnen kosten.
- Im Idealfall solltest du gemeinsam mit ihnen investieren und dann den Unternehmen folgen, in die du (oder sie) investiert hast, und deren Herausforderungen und Fortschritte besprechen. (Wenn du nur in Indexfonds investiert bist, konzentriere dich einfach auf Unternehmen von Interesse, um ihnen beizubringen, welche Probleme Unternehmen haben und wie sie wachsen können.)
Nr. 10: Nimm keine Auszahlungen von Alterskonten vor Auszahlungen aus einem Pensionsplan, deiner Lebensversicherung oder die Aufnahme von Fremdkapital aus einem Pensionsplan ist eine schreckliche Idee, wenn du danach strebst, reich zu werden. Jedes Geld, das du von einem solchen Konto abziehst, auch nur vorübergehend, wird nicht weiter für dich wachsen. Stell dir vor, du leihst dir 10.000 US-Dollar für drei Jahre. In dieser Zeit könnte diese Summe auf etwa 12.600 US-Dollar angewachsen sein, bei einer durchschnittlichen Wachstumsrate von 8 %. Wenn du auf dieses Wachstum verzichtest, verlierst du 2.600 US-Dollar. Wenn du stattdessen diese 10.000 US-Dollar dauerhaft für dich arbeiten lassen würdest, 20 Jahre bevor du in den Ruhestand gehst, würdest du ungefähr 46.000 US-Dollar verlieren, auf die sie in dieser Zeit gewachsen sein könnten. Eine vorzeitige Auszahlung des Geldes kann auch dazu führen, dass du mit einer hohen Vorfälligkeitsentschädigung konfrontiert wirst.
Nr. 11: Investiere deine Gehaltserhöhungen und Steuerrückzahlungen Lege deine Gehaltserhöhungen und Steuerrückzahlungen sooft wie möglich auf die hohe Kante. Vielleicht bist du nicht für die nächsten 20 Jahre in der Lage, von deinem aktuellen Gehalt ohne Erhöhungen zu leben, aber wenn du auf einige deiner Erhöhungen verzichten und dieses Geld direkt in die Altersvorsorge transferieren kannst, kann das deinem wachsenden Vorsorgefonds einen schönen Schub geben. Ähnlich verhält es sich mit Steuerrückerstattungen, die sich oft auf mehrere Tausend US-Dollar belaufen. Eine Steuerrückerstattung in Höhe von 3.000 US-Dollar, die investiert wird und für dich über 20 Jahre bei 8 % wächst, kann etwa zu 14.000 US-Dollar werden – eine bedeutende Summe im Ruhestand.
Nr. 12: Halte die Gebühren niedrig Du stehst während deines gesamten finanziellen Lebens vor Gebühren (oft versteckten Gebühren!) – auf deinen Investmentkonten, Bankkonten, Investmentfonds, Pensionskonten, Kreditkartenkonten und so weiter. Investiere ein wenig Zeit dafür, dir einen Überblick darüber zu verschaffen und zu sehen, ob du in einigen Fällen zu kostengünstigeren Optionen wechseln kannst. Wenn du 1 Prozentpunkt weniger pro Jahr auf 100.000 US-Dollar zahlen musst, sparst du jedes Jahr 1.000 US-Dollar.
Oder betrachte die Sache einfach mal so:
- Stell dir vor, du investierst über 30 Jahre jährlich 6.000 US-Dollar und hast eine Rendite im Jahresdurchschnitt von 8 % vor Gebühren. Dann würdest du am Ende bei 734.075 US-Dollar landen.
- Wenn du jedoch 0,25 % an Jahresgebühren zahlen würdest, wäre deine durchschnittliche Rendite 7,75 % und du würdest nur mit 699.623 US-Dollar enden – etwa 34.450 US-Dollar weniger.
- Wenn du einen ganzen Prozentpunkt an Gebühren zahlen würdest, würde deine Rendite auf 7 % fallen und deine Gesamtsumme würde nur noch 606.438 US-Dollar betragen – mit Gebühren, die dich unterm Strich mehr als 127.000 US-Dollar kosten!
Nr. 13: Such dir einen Nebenjob Egal, wie sehr du deinen Gürtel enger schnallst, es gibt eine Grenze, wie viel du für den Ruhestand sparen kannst, da dein Einkommen wahrscheinlich begrenzt ist. Du kannst dieses Einkommen jedoch erweitern, indem du dich zumindest für eine Weile auf eine Nebenbeschäftigung einlässt. Hier sind einige Ideen:
- Fahren für Uber (NYSE:UBER) oder Lyft (NASDAQ:LYFT)
- Vermietung von Flächen in deinem Zuhause über Airbnb
- Tutor werden
- Klavier-, Gitarren- oder Gesangsunterricht geben
- Freiberufliche Tätigkeit als Sänger, Autor, Redakteur oder Designer
- Dinge herstellen und auf Etsy verkaufen
Nr. 14: Spare bei den Wohnkosten – jetzt oder später Eine weitere Möglichkeit, deine Altersvorsorge zu unterstützen, ist die Verringerung der Wohnkosten – entweder durch den Umzug in ein kleineres Haus oder in eine Region mit niedrigeren Steuern oder niedrigeren Lebenshaltungskosten. Ein kleineres Haus kann eine niedrigere Hypothekenzahlung und weniger Geld für Steuern, Versicherungen, Wartung, Reparaturen und Nebenkosten bedeuten. Der durchschnittliche Wert eines Eigenheims in Massachusetts lag zum Beispiel kürzlich bei 405.800 US-Dollar, während es in Arizona nur 249.700 US-Dollar und sogar nur 164.400 US-Dollar in Tennessee waren.
Nr. 15: Bleibe über deine Fortschritte regelmäßig auf dem Laufenden Das ist eine schmerzlose Taktik, aber sie kann helfen, dich auf dem richtigen Weg in den Ruhestand zu halten: Beurteile regelmäßig deinen Fortschritt. Wenn du zum Beispiel in eine Handvoll Investmentfonds investiert hast, überprüfe, ob sie in den letzten Jahren den Gesamtmarkt übertroffen haben. Wenn sie es nicht getan haben, was bei Weitem nicht unwahrscheinlich ist, solltest du dieses Geld einfach in einen oder mehrere niedrigpreisige Indexfonds verschieben, um die Rendite des Marktes ungefähr zu erreichen.
Überprüfe deine Mittelzuteilung regelmäßig: Wenn du 80 % deines Vermögens in Aktien und 20 % in Anleihen haben willst, hast du vielleicht nicht realisiert, dass in den letzten Jahren deine Aktien auf, sagen wir, 90 % deines Portfolios gewachsen sind. In diesem Fall solltest du vielleicht einige Aktien loswerden und einige Anleihen kaufen.
Auch Aktienanleger mit einer Buy-and-Hold-Mentalität müssen mit ihren Aktien Schritt halten. Stell sicher, dass sie gut abschneiden und nicht plötzlich vor langfristigen Herausforderungen stehen, wie z. B. einem neuen Konkurrenten oder einem Skandal, der ihre Zukunft beeinträchtigen könnte.
Nr. 16: Arbeite ein paar Jahre länger Überlege dir, ob du nicht einige Jahre später in den Ruhestand gehen willst. Das hat mehrere Vorteile:
- Es bedeutet, dass dein Ruhestand etwas kürzer sein wird und dass deine Ersparnisse also für weniger Jahre ausreichen müssen.
- Es wird dir erlauben, für ein paar weitere Jahre vom Arbeitgeberzuschlag bei der Krankenversicherung zu profitieren.
- Wenn du dein Renteneintrittsalter nicht vorziehst, kannst du höhere Leistungen erhalten.
- Am wichtigsten ist aber, dass du noch ein paar weitere Jahre Ersparnisse zurücklegen kannst, um zu deiner Altersvorsorge beizutragen.
Also, werde so gesund wie möglich – oder bleibe es, wenn du bereits gesund bist. Iss nahrhafte Lebensmittel und beweg dich regelmäßig. Achte auf deinen Blutdruck, deinen Cholesterin- und Blutzuckerspiegel, so gut du kannst. Eine gute Gesundheit kann dazu führen, dass dein Ruhestandsgeld länger hält und du deine goldenen Jahre viel mehr genießen kannst.
Nr. 18: Hol das Maximum aus deiner Sozialversicherung heraus Je mehr du von der Sozialversicherung bekommen kannst, desto weiter wird dich dein Ruhestandsfonds bringen. Glücklicherweise gibt es eine Reihe von Möglichkeiten, wie du deine Sozialversicherungsleistungen steigern kannst.
Sei zum Beispiel strategisch bei der Frage, wann du anfängst, auf sie zurückzugreifen. Du kannst bereits ab dem 62. Lebensjahr Zahlungen erhalten, aber du kannst diesen Zeitpunkt auch bis zum 70. Lebensjahr hinausschieben. Wenn du vorzeitig in Rente gehst, können deine Leistungen um bis zu 30 % geringer sein.
Dennoch kann es sinnvoll sein, frühzeitig zu beginnen, denn das System ist so konzipiert, dass Menschen mit einer durchschnittlichen Lebensdauer etwa die gleichen Gesamtleistungen erhalten, unabhängig davon, wann sie mit den Auszahlungen beginnen. Die Schecks, die ab einem Alter von 62 Jahren eingehen, sind kleiner, aber du bekommst mehr davon. Die meisten Rentner beginnen tatsächlich im Alter von 62 Jahren damit, sich Geld auszahlen zu lassen. Andere Möglichkeiten, um deine Leistungen zu erhöhen, sind länger arbeiten, ein höherer Verdienst und/oder die Koordination deiner Sozialversicherungsstrategie mit der deines Ehepartners.
Nr. 19: Konsultiere einen Finanzberater Sparen und Investieren für den Ruhestand ist eine kritische Aufgabe, die die meisten von uns erledigen müssen, und es ist keine Schande, sich dafür professionelle Hilfe zu suchen. Schließlich kann das alles einschüchternd und verwirrend sein und es wäre wirklich schmerzhaft, dabei teure Fehler zu machen.
Wende dich an einen Finanzberater. Suche nach einem guten, von Freunden empfohlenen Anbieter oder finde selbst einen, der dich gegen eine Gebühr berät (und nicht danach vergütet wird, was er verkauft). Ja, solche Berater können dir mehrere Hundert Dollar oder mehr berechnen – aber es besteht eine gute Chance, dass sie dir noch mehr Geld einsparen oder es für dich verdienen. Behalte das Gesamtbild im Auge.
Nr. 20: Lerne weiter Schließlich solltest du weiter lernen – indem du weit und breit über alle Arten von persönlichen Finanzen und Anlagefragen liest. Das kann dir helfen, Geld bei allen möglichen Dingen zu sparen, einschließlich Versicherungen und Hypotheken, und gleichzeitig kann es deinem Anlageportfolio helfen, mehr Ertrag zu bringen.
Wenn du nur eine Handvoll der oben genannten Strategien einsetzen kannst, hast du gute Chancen, deine finanzielle Situation im Ruhestand deutlich zu verbessern. Wenn du sie alle umsetzt, könntest du im Ruhestand deutlich mehr finanzielle Möglichkeiten haben. Und am Ende wirst du froh sein, dass du mit mehr Geld dastehst.
Dieser Artikel wurde von Dan Caplinger auf Englisch verfasst und am 02.04.2019 auf Fool.com veröffentlicht. Er wurde übersetzt, damit unsere deutschen Leser an der Diskussion teilnehmen können.
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