Wenn du nicht genug sparst, bist du nicht allein. Fast 21 % der Amerikaner haben überhaupt nichts für den Ruhestand gespart, laut einer Northwestern Mutual-Umfrage, und die Situation ist bei älteren Arbeitnehmern noch viel entsetzlicher– etwa ein Drittel der Babyboomer (die Generation, die dem Ruhestand am nächsten ist) haben 25.000 US-Dollar oder weniger gespart.
Wenn du nicht allein von deinen Sozialversicherungsschecks abhängig sein willst, um während des Ruhestandes über die Runden zu kommen, musst du dich eher früher als später in Bewegung setzen, um ein paar Ersparnisse aufzubauen. Wenn du noch ein paar Jahrzehnte bis zur Pensionierung übrig hast, kann die Anpassung deines Haushaltsbuchs, um jeden Monat mehr zu sparen, alles sein, was du tun musst, um deine Ersparnisse wieder auf Kurs zu bringen. Aber wenn du dich dem gewünschten Rentenalter näherst, ohne dass etwas gespart wurde, musst du drastischere Maßnahmen ergreifen.
Wenn du es ernst meinst mit dem Plan, deine Pensionskasse auf sichere Füße zu stellen, gibt es einen dramatischen und doch effektiven Schritt, den du gehen kannst: verkleinere dein Zuhause.
Auf dem Weg zur finanziellen Sicherheit Zusammenzupacken und umzuziehen mag wie eine extreme Option erscheinen, um deine Ersparnisse zu erhöhen, aber es ist erwiesen, dass sie funktioniert. Eine Umfrage von TD Ameritrade ergab, dass einer der größten Unterschiede zwischen „Super Savers“ – Menschen, die durchschnittlich etwa 30 % ihrer Einnahmen sparen – und dem Rest der Bevölkerung darin besteht, dass Super Savers viel weniger für Wohnungskosten ausgeben. Nur 14 % ihrer Einnahmen gehen in die Wohnkosten, verglichen mit 23 % bei Nicht-Supersparern.
Das mag nicht nach einem riesigen Unterschied klingen, aber mit einem Jahresgehalt von 60.000 US-Dollar gibt ein Super Saver nur 8.400 US-Dollar pro Jahr für das Wohnen aus, verglichen mit 13.800 US-Dollar für Nicht-Super-Savers. Das sind also zusätzliche 5.400 US-Dollar, die Supersparer möglicherweise in ihre Altersvorsorge stecken können. Dieses zusätzliche Geld kann sehr hilfreich sein: Wenn du 5.400 US-Dollar pro Jahr sparen und gleichzeitig eine jährliche Rendite von 7 % auf deine Investition erzielen würdest, hättest du nach 30 Jahren etwa 510.000 US-Dollar gespart, was ein ziemlich gesunder persönlicher Rentenfonds ist.
Wenn du deine Kosten durch ein preiswerteres Haus zurückschraubst, kann das auch auf andere Weise Geld sparen. Das Leben in einem kleineren Haus bedeutet, dass deine Heiz- und Stromrechnungen niedriger sein sollten, und der Umzug in eine weniger teure Gegend kann deine Grundsteuerbelastung verringern. Alle diese Ersparnisse summieren sich und wenn du jeden Monat sogar ein paar Hundert US-Dollar mehr sparen kannst, kann das einen großen Unterschied bei deiner Pensionskasse bewirken.
Das Beste am Downsizing ist, dass, sobald du dich zu dem Schritt entschieden hast, die Ersparnisse, die daraus resultieren, keine Mühe mehr machen. Wenn du versuchst, in anderen Bereichen zu sparen, musst du dich bewusst dafür entscheiden, weniger auszugeben. Du gehst nicht so oft zum Essen aus, du benutzt Coupons im Supermarkt oder vielleicht fährst du mit dem Fahrrad zur Arbeit, anstatt das Auto zu benutzen, um Benzin zu sparen. Aber wenn du eine kleinere Hypothekenzahlung hast, musst du gar nicht einmal darauf achten – die monatlichen automatischen Ersparnisse kommen dir einfach so zugute.
Ist Downsizing das Richtige für dich? Trotz aller Vorteile des Downsizings, um Geld zu sparen, ist das nicht der richtige Schritt für jeden. Bevor du dich entscheidest, dein Haus zu verkaufen, und anfängst, deine Sachen zu packen, nimm dir einen Moment Zeit, um zu überlegen, ob das wirklich die beste Entscheidung für deine Lebenssituation ist.
Wenn du über deine Verhältnisse lebst und ein größeres Haus hast, als du es wirklich benötigst, kann die Verkleinerung deines Hauses eine tolle Entscheidung sein – besonders wenn deine Kinder ausgezogen sind und ein Haus mit vier Schlafzimmern eigentlich überflüssig ist. Der Umzug in ein kleineres, preiswerteres Haus spart nicht nur Geld für die Hypothek, sondern kann auch Kosten und Zeit bei der Instandhaltung sparen. Du kannst dich von teuren Elementen deines Hauses wie einem großen Rasen verabschieden, der professionelle Gartenarbeit erfordert, oder vielleicht ist ein Umzug eine gute Gelegenheit, auf einen Kabelanschluss zu verzichten und das Geld zu sparen, das früher dafür nötig war.
Downsizing kann eine gute Wahl für diejenigen sein, die es nicht schaffen, zu sparen, egal wie sehr sie es versuchen. Wenn du deine anderen Optionen ausgeschöpft hast, dein Haushaltsbuch durchkämmst und immer noch keinen Posten findest, den du kürzen kannst, kann die Optimierung deiner Wohnungskosten deine beste Option sein.
Bevor du eine so weitreichende Entscheidung triffst, schreibe alle Kosten für den Verkauf deines Hauses auf, auch den Umzug und alle möglichen versteckten Kosten, die auftauchen könnten. Wenn du zum Beispiel in eine Region mit höheren Grundsteuern ziehst, kannst du vielleicht nicht wirklich Geld sparen, auch wenn die Hypothek selbst niedriger ist. Genauso ist es, wenn du eine zusätzliche Stunde damit verbringen musst, zur Arbeit zu pendeln – wird das Geld, das du bei der Hypothek sparst, den Anstieg der Transportkosten auffangen? (Und wird ein längerer Pendelweg deine Lebensqualität beeinträchtigen?)
Wenn du dich entscheidest, dass ein Umzug die richtige Entscheidung ist, überlege dir, in welche Gegend du ziehen willst, und recherchiere die Lebenshaltungskosten dort. Erstelle ein Budget, das alles beinhaltet – von deiner neuen Hypothek über die Pendelkosten und Steuern bis hin zu allen anderen regelmäßigen Ausgaben –, um eine Vorstellung davon zu bekommen, wie viel du sparen würdest. Bestimme ein maximales Budget für dein potenzielles neues Zuhause – und halte dich daran. Wenn du deinen Wohnraum aus finanziellen Gründen verkleinerst, aber dann am Ende dein Budget für ein neues Traumhaus vergeudest, tust du deiner Pensionskasse keinen Gefallen.
Der Umzug in ein neues Zuhause ist eine große Entscheidung, die man sich nicht leicht machen sollte. Aber das Sparen für den Ruhestand ist entscheidend, wenn du deine goldenen Jahre bequem genießen willst. Wenn du darum kämpfst, zusätzliches Geld zu finden, um es in deine Zukunft zu investieren, kann Downsizing die richtige Option für dich sein.
Dieser Artikel wurde von Katie Brockman auf Englisch verfasst und am 08.04.2019 auf Fool.com veröffentlicht. Er wurde übersetzt, damit unsere deutschen Leser an der Diskussion teilnehmen können.
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