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Der Bank die Treue zu halten, zahlt sich nicht unbedingt aus /

Angebote für Anschlussfinanzierung gut vergleichen

Hamburg (ots) - Kreditnehmer mit laufenden Darlehen, die jetzt

oder in einigen Monaten eine Anschlussfinanzierung benötigen, müssen

Acht geben. Das von der Hausbank angebotene Folgedarlehen ist oft

nicht das Günstigste. Häufig bieten die Kreditinstitute ihren

Bestandskunden einen Zinssatz an, der deutlich über dem von Neukunden

liegt.

Teure Verlängerungsangebote

Läuft die Zinsbindungszeit aus, sendet die Bank dem Kunden meist

kurz vor Ende ein Verlängerungsangebot zu. Manchem Kreditnehmer

erscheint die Anschlussofferte günstig, weil die Zinsen dafür

deutlich unter den Konditionen liegen, die er noch bei der Aufnahme

des Ursprungsdarlehens bekommen hatte. Tatsächlich kann sie jedoch

vergleichsweise kostspielig sein, denn mitunter zahlen Bestandskunden

mehr für ein Darlehen als frischgebackene Bauherren, bei ansonsten

gleichen Bedingungen. 'Wer sich nicht die Mühe macht, den Markt

rechtzeitig nach den preiswertesten Finanzierungen zu sondieren,

verpasst die Chance, in vollem Umfang vom derzeit niedrigen

Zinsniveau zu profitieren,' sagt Stephan Scharfenorth,

Geschäftsführer des Baufinanzierungsportals Baufi24.de. 'Schon

Zinsunterschiede von einigen Zehntelprozenten können über die Jahre

gesehen Kostenunterschiede von Tausenden von Euro bedeuten.' Am

besten sei es, die Bank möglichst drei Monate vor Fristablauf um ein

verbindliches Verlängerungsangebot zu bitten und gleichzeitig

Angebote anderer Kreditinstitute einzuholen, so der Experte.

Kosten für Umschuldung halten sich in Grenzen

Stößt der Kunde auf erschwinglichere Offerten, helfen ihm diese

eventuell, seinem bisherigen Geldgeber doch noch bessere Konditionen

zu entlocken. Oder er wechselt tatsächlich die Bank. Die Kosten für

die Umschuldung halten sich dabei in Grenzen, denn der neue Anbieter

kann eine Grundschuldabtretung veranlassen. Die Grundschulden müssen

dann nicht neu im Grundbuch eingetragen, sondern nur umgeschrieben

werden, wofür vergleichsweise geringe Gebühren von einigen hundert

Euro anfallen.

Kündigungsrecht nach zehn Jahren

Doch selbst wenn das Ende der Zinsbindungszeit noch nicht erreicht

ist, kann der Kreditnehmer auf ein günstigeres Darlehen umsatteln -

zumindest wenn sein alter Vertrag bereits mindestens ein Jahrzehnt

besteht. Nach zehn Jahren hat er laut § 489 I Nr. 3 BGB das Recht auf

eine Umschuldung. Die Voraussetzung dazu besteht darin, das Darlehen

mit einer Frist von sechs Monaten zu kündigen. Dann gibt es zwei

Möglichkeiten: Entweder der Kunde wartet und bringt die Anschlussfinanzierung

nach Ende der Kündigungsfrist unter Dach und Fach. Oder er sichert

sich sofort die aktuellen Zinsen für die Zeit nach der

Kündigungsfrist, indem er ein Forwarddarlehen abschließt. Bei dieser

Darlehensart schreibt die Bank die zu Vertragsschluss angebotenen

Zinsen fest, der Kredit läuft aber erst ab dem vereinbarten Zeitpunkt

in der Zukunft. Dafür verlangt der Anbieter, je nach Dauer der

Vorlaufzeit, einen Aufschlag.

Vorzeitige Kündigung lohnt nicht

Besteht der Darlehensvertrag noch keine zehn Jahre, und das

Zinsbindungsende ist erst in einigen Monaten oder Jahren in Sicht,

kann der Kunde zwar trotzdem kündigen, muss der Bank aber eine

happige Vorfälligkeitsentschädigung zahlen. Aufgrund dessen lohnt

eine solche Umschuldung unterm Strich meist nicht. Zudem müssen

Kreditinstitute der Kündigung nur zustimmen, wenn sie aus bestimmten

Gründen erfolgt - beispielsweise weil der Eigentümer das Haus

verkauft oder er arbeitslos geworden ist. Auch in diesen Fällen

können sich Kreditnehmer die jetzigen Zinsen durch die Aufnahme eines

Forwarddarlehens sichern. 'Die Höhe der Aufschläge für

Forwarddarlehen kann sich von Bank zu Bank jedoch enorm

unterscheiden', sagt Stephan Scharfenorth 'bei den teuersten Anbieter

betragen sie für zwei Jahre im Vorhinein abgeschlossene Darlehen rund

ein Prozent, bei den günstigsten 0,10 Prozent.'

Originaltext: Baufi24 GmbH

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