Gefährlicher Niedrigzins: Zinstief kann Schuldenabbau um Jahre
verlängern / Interhyp warnt vor niedrigen Tilgungsraten /
Immobilienkäufer unterschätzen oft Gesamtlaufzeit des Kredits (FOTO)
München (ots) -
Bis ins Jahr 2064 dauert eine Immobilienfinanzierung, wenn
Kreditnehmer im jetzigen Zinstief nur auf die Monatsrate schauen und
die Tilgungshöhe vernachlässigen. "So erfreulich das aktuelle
Zinstief für Bauherren und Hauskäufer auch ist: In Kombination mit
geringen Tilgungsraten kann sich die Kreditlaufzeit auf mehr als 50
Jahre verlängern", warnt Michiel Goris, Vorstandsvorsitzender der
Interhyp AG, Deutschlands größtem Vermittler privater
Baufinanzierungen.
Keine Frage: Eine monatliche Kreditrate von 583 Euro für ein
Immobilienkredit von 200.000 Euro klingt verlockend. Theoretisch ist
dies bei einem Zinssatz von 2,5 Prozent effektiv und einer Tilgung
von einem Prozent momentan möglich. In der Praxis führt eine solche
Finanzierung den Immobilienkäufer jedoch entweder in die
Schuldenfalle oder der Eigenheimerwerber riskiert, seine eigene
Schuldenfreiheit altersbedingt nicht mehr zu erleben.
"Immobilienkäufer sollten daher in der aktuellen Niedrigzinsphase
unbedingt mit mindestens zwei Prozent Tilgung starten, um in einem
überschaubaren Zeitraum das Darlehen abzubezahlen", rät Goris.
Verantwortlich für die langen Kreditlaufzeiten bei niedrigen
Tilgungsraten ist die Funktionsweise von Annuitätendarlehen. Die
monatliche Darlehensbelastung berechnet sich aus der Summe von
Kredit- und Tilgungszins. Ein Darlehenszins von 2,5 Prozent und eine
Tilgungsrate von einem Prozent ergeben lediglich eine Gesamtannuität
von 3,5 Prozent. Bei einer Kreditsumme von 200.000 Euro entspricht
dies einer Jahreszinsbelastung von 7.000 Euro - also 583 Euro pro
Monat. Der Tilgungsanteil bei dieser niedrigen Monatsrate ist
entsprechend gering, so dass das Abbezahlen bis zur Schuldenfreiheit
mehr als 50 Jahre dauert.
Zum Vergleich: Bei einem Zinsniveau von fünf Prozent und einer
Tilgungsrate von einem Prozent würde die jährliche Gesamtbelastung
laut Interhyp auf sechs Prozent und damit 12.000 Euro belaufen - also
1.000 Euro im Monat. Der verhältnismäßige Tilgungsanteil dieser Rate
wäre automatisch höher, wodurch das Darlehen schneller zurückgezahlt
wird. Goris: "Um die Jahrtausendwende lag der Baugeldzins vielfach
bei über 5 Prozent, Kreditnehmer konnten so mit einer einprozentigen
Anfangstilgung in 36 Jahren schuldenfrei sein, hatten aber deutlich
höhere Zinskosten zu tragen."
Das heutige Zinstief hingegen halbiert die Zinsbelastung im
Vergleich zum Jahr 2000 und erlaubt diese Ersparnis in eine deutlich
höhere Tilgung, und damit schnelle Schuldenfreiheit, zu investieren:
Wird aktuell beispielsweise ein 200.000 Euro-Kredit mit 1.000 Euro
Monatsrate bedient, setzt sich die Annuität aus 2,5 Prozent Zinsen
und 3,5 Prozent Tilgungsrate zusammen. Von der monatlichen Kreditrate
wird also mehr Geld zum Rückzahlen der Schulden eingesetzt als zum
Bezahlen der Kreditzinsen. Das verkürzt die Gesamtdauer des Kredits
auf 21 Jahre und 8 Monate. Finanzexperte Goris rät: "Angehende
Immobilienbesitzer sollten sich von einem versierten Berater mehrere
Darlehensangebote mit unterschiedlichen Tilgungshöhen durchrechnen
lassen und dabei stets die Gesamtlaufzeit des Darlehens im Auge
behalten. Schließlich sollte das Eigenheim spätestens bei
Rentenbeginn komplett schuldenfrei sein."
Tabelle und Grafik: Darlehensdauer je nach Zinsniveau und
Tilgungshöhe
10-Jahres-Kreditzins 2,5 Prozent, Kredithöhe 200.000 Euro, keine
Sondertilgung; Objektwert 400.000 Euro
Kreditlaufzeiten bei verschiedenen Tilgungshöhen
Anfangstilgung Gesamtlaufzeit
1% 50 Jahre, 3 Monate
2% 32 Jahre, 7 Monate
3% 24 Jahre, 5 Monate
4% 19 Jahre, 7 Monate
5% 16 Jahre, 4 Monate
10-Jahres-Kreditzins 5 Prozent, Kredithöhe 200.000 Euro, keine
Sondertilgung, Objektwert 400.000 Euro
Kreditlaufzeiten bei verschiedenen Tilgungshöhen
Anfangstilgung Gesamtlaufzeit
1% 36 Jahre
2% 25 Jahre, 3 Monate
3% 19 Jahre, 9 Monate
4% 16 Jahre, 5 Monate
5% 14 Jahre
Über die Interhyp Gruppe
Die Unternehmen der Interhyp Gruppe mit den Marken Interhyp, die
sich direkt an den Endkunden richtet, und Prohyp, die sich an
Einzelvermittler und institutionelle Partner wendet, haben 2013 ein
Baufinanzierungsvolumen von 8,9 Milliarden Euro erfolgreich bei ihren
mehr als 400 Bankpartnern platziert. Damit ist die Interhyp Gruppe
der größte Vermittler für private Baufinanzierungen in Deutschland.
Die Interhyp Gruppe beschäftigt mehr als 1.000 Mitarbeiter und ist
an derzeit 70 Standorten persönlich vor Ort für ihre Kunden und
Partner präsent.
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