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Warren Buffett witzelte: „Man sieht nur, wer nackt schwimmt, wenn die Flut zurückgeht.“ Er meinte, dass es einfach ist, gut auszusehen, wenn alles um einen herum in Ordnung ist. Doch wenn sich die Dinge zum Schlechten wenden, wird klar, wer sich vorbereitet hat. Ein Beispiel – Leute mit Schulden, die sich in guten Zeiten gerade so durchhangeln, aber nach dem Jobverlust in ernste finanzielle Schwierigkeiten geraten.
Obwohl die Dinge in diesem Jahr in der Wirtschaft und auf dem breiteren Markt ziemlich gut aussehen, hat die Börse die Anleger im Dezember daran erinnert, wie fragil der Markt sein kann. Wenn die Wirtschaft sich verlangsamt oder in diesem Jahr eine Rezession eintritt, könnte das große Schwierigkeiten für die Börse und sogar für deine Karriere bedeuten. Man tut gut daran, sich jetzt für die Möglichkeit einer wirtschaftlichen Verlangsamung zu wappnen. Hier sind drei Möglichkeiten, dich zu schützen.
1. Aufbau eines soliden Notfallfonds Es ist ein bewährter Ratschlag, den du wohl schon einmal gehört hast. Während du arbeitest, solltest du einen Teil von deinem Gehalt für schlechte Zeiten zurücklegen. Es gibt dabei einige Faustregeln, wie z. B. die Lebenshaltungskosten von drei bis sechs Monaten in bar.
Die Höhe des Bedarfs hängt von deinem Risiko ab. Daher hat beispielsweise ein Gemeindeangestellter mit einem garantierten Vertrag oder ein Lehrer als Beamter eine größere Arbeitsplatzsicherheit und weniger Bedarf an einer Notfallkasse als beispielsweise ein Yachtverkäufer, dessen Arbeitsplatz direkt mit der Wirtschaft verbunden ist. Aber der jüngste Shutdown der US-Regierung hat gezeigt, dass kein Arbeitsplatz zu 100 % sicher ist.
Mindestens sechs Monate Lebenshaltungskosten in bar zu haben, ist eine gute Idee für jeden, unabhängig von der Arbeitsplatzsicherheit. Es gibt viele mögliche Gründe, aus denen du an deine Ersparnisse gehen musst, einschließlich der großen unerwarteten Ausgaben, die für Hausbesitzer unvermeidlich sind. Innerhalb von zwei Wochen nach dem Einzug in mein Haus musste der Warmwasserbereiter ausgetauscht werden und die Geschirrspülmaschine gab den Geist auf – insgesamt 3.500 US-Dollar! Menschen, deren Krankenversicherung Selbstbehalte bis zu 5.000 oder 10.000 US-Dollar vorsieht, müssen bereit sein, diesen Betrag auf den Tisch zu legen, bevor die Versicherung einen Cent zahlt.
Ein Notfallfonds kann helfen. Beginne, indem du immer ein wenig beiseitelegst, und mache es zur Gewohnheit, jedes Mal, wenn du bezahlt wirst, etwas in den Notfallfonds zu legen.
Du magst fragen, wo der richtige Ort für deine Notfallkasse ist. Der schlechteste Ort ist unter der Matratze oder ein Versteck im Haus, wo du es vergessen wirst! So viel Geld im Haus zu haben ist eine schlechte Idee, weil es gestohlen werden, verloren gehen oder ausgegeben werden kann.
Der beste Ort, um Geld zu sparen, ist ein Sparkonto bei einer Bank. Oder du richtest ein separates Girokonto mit der Bezeichnung „Notfallfonds“ ein – aber nicht anfassen! Eine Spareinlage ist eine Option, die höhere Zinsen als ein Girokonto zahlen kann, aber du wirst bestraft, wenn du das Geld früher abheben musst, was passieren kann, wenn du das Geld auf einen Schlag brauchst.
Eine weitere Option kann das Sparen in einem Geldmarktfonds sein. Wenn du ein Brokerage-Konto führst, hast du Zugang zu einem Geldmarktfonds, der wie ein Depot funktioniert, um Geld zu sparen und gleichzeitig einen höheren Zinssatz als beim Girokonto zu bekommen, und er ist auch zugänglicher. Geldmarktkonten dürfen von der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) nicht wie eine Spareinlage oder ein Girokonto versichert werden, gelten aber weithin als sichere Anlagen.
Deine Notfallreserve an der Börse zu investieren, ist keine gute Idee. Wenn du das Geld brauchst und die Börse unten ist, kannst du gezwungen sein, zu einem niedrigen Kurs zu verkaufen, und das ist nicht ideal. Dein Notfallfonds sollte an einem sicheren und zuverlässigen Ort sein. Setze dir ein Ziel, um ihn auf einen angemessenen Betrag zu bringen – mindestens deine üblichen Ausgaben für sechs Monate – und fange dann an, dein Anlageportfolio aufzubauen oder fürs Alter zu sparen.
2. Lebe so, als hättest du keine Gehaltserhöhung bekommen Obwohl es viele Dinge gibt, die du mit einer Gehaltserhöhung tun kannst, vermeidest du besser, deine Ausgaben zu erhöhen. Wenn du jetzt mit dem Kopf nickst, weißt du, schon, wie das läuft. Du opferst und verschiebst Dinge, während du jung und unterbezahlt bist. Dann, wenn es besser wird, wenn du in deiner Karriere vorankommst und besser bezahlt wirst, sammelst du mehr Dinge an und deine Ansprüche steigen mit jeder Gehaltserhöhung. Es ist jedoch eine Falle und ein Zyklus, auf den man achten sollte.
Wenn die Zeiten gut sind und Geld hereinkommt, versuche, das Geld der nächsten Gehaltserhöhung in Form von Sparguthaben für den Ruhestand oder eine Notfallkasse zurückzulegen. Du kannst deinen monatlichen Beitrag zur Altersvorsorge erhöhen. Aber der Punkt ist, das Geld nicht auszugeben, oder noch schlimmer, keine neue monatliche Ausgabe zu schaffen, die du weiterhin zahlen musst, wenn du deinen Job verlierst.
Abgesehen davon solltest du deine Gehaltserhöhung auch zur Abzahlung deiner Schulden nutzen. Jetzt ist eine großartige Zeit, jede ausstehende variabel verzinste Schuld abzutragen – die Schulden mit einem variablen Zinssatz wie von einer Kreditkarte oder einem Kursteilnehmerdarlehen können teurer werden, wenn die Zinssätze steigen.
3. Diversifiziere deine Anlagen Warte nicht, um mit der Diversifizierung deiner Investitionen zu beginnen, bis die Rezession da ist. Zu diesem Zeitpunkt könnte dein gesamtes Portfolio stark zurückgegangen sein und jede Neuaufteilung könnte erhebliche Verluste mit sich bringen.
Frei nach dem Ökonomen Hyman Minsky kann man sagen, dass wir am anfälligsten sind, wenn wir uns mit unserem Risiko am wohlsten fühlen. Wenn die Zeiten gut sind, fühlen wir uns mit unseren Aktien wirklich gut – vielleicht zu gut – und wir übersehen das Risiko, das sie beinhalten. (Das Risiko ist der Betrag, um den deine Aktien sinken können.)
Wenn die Aktienmärkte nachgeben, wirst du sehen, ob du wirklich gut diversifiziert bist. Jetzt, da sich der Markt etwas von seinem Dezember-Sturz erholt hat, nimm dir die Zeit, deine Investmentkonten durchzugehen und dir diese drei Fragen zu stellen:
Dieser Artikel wurde von Michael Aloi auf Englisch verfasst und am 06.02.2019 auf Fool.com veröffentlicht. Er wurde übersetzt, damit unsere deutschen Leser an der Diskussion teilnehmen können.
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